Půjčky

Úvěrové produkty a informace k nim

Úvěrové nástroje jako půjčky či úvěry nám dávají možnost financovat naše potřeby a záměry z cizích zdrojů. Nemusíme aktuálně vlastnit žádné peníze a přesto s nimi můžeme nakládat, díky úvěrům, půjčkám, hypotékám a dalším formám financování. Půjčování peněz je v poslední době pro poskytovatele peněžních prostředků výhodným byznysem. V současnosti se dočítáme na každém kroku, jak soukromý investor nabízí peníze za mimořádně nízký úrok, půjčky bez rizika do 24 hodin, úvěr ihned bez ručitele a podobně.

Obvykle firmy lákají na nízký úrok. Avšak tato informace pro nás nemusí být vůbec užitečná, jelikož velikost úroku je pouze jeden z mnoha ukazatelů, které bychom při výběru půjčky měli zohlednit. Dalším podstatným kritériem při rozhodování o půjčce je velikost a doba jednotlivých splátek. Čím delší období splácení zvolíme, tím logicky dané instituci zaplatíme za půjčku více peněz.

Dalším a nejspíše vůbec nejdůležitějším kritériem je RPSN. Jedná se o roční procentuální sazbu nákladů (RPSN), která představuje v procentech peněžní částku, o kterou skutečně danou půjčku přeplatíme. Ze zákona je povinnost tuto sazbu u všech reklam a informačních letáků o půjčkách uvádět, avšak často se tak děje malým písmem někde v rohu, či podobnou barvou jako je pozadí. Tato roční procentuální sazba nákladů je hlavním ukazatelem, díky kterému můžeme půjčky napříč celým trhem srovnávat. Žádný jiný ukazatel nemá tak vypovídající hodnotu jako právě roční procentuelní sazba nákladů. Tato sazba se velmi liší podle toho, jestli danou půjčku poskytuje bankovní instituce či soukromý investor. Obvykle nebankovní sektor (soukromé osoby, podnikatelské subjekty zaměřené přímo na půjčování apod.) mají tuto sazbu o mnoho vyšší než bankovní instituce, i když třeba velikost úroku je srovnatelná. Proto je třeba při půjčování zohlednit právě RPSN před kterýmkoliv jiným ukazatele, které nám však dané instituce raději předloží, jelikož úrok například 3% je skvělá vyhlídka (avšak RPSN 25% již pro mnoho z nás není akceptovatelná míra).

V dnešní době, která je označována za nejistou i když tomu tak zcela není, se rozkrývá nevídaný prostor pro finanční půjčky. A to i přesto, že za začátek takzvané „ekonomické krize“ se považují právě půjčky a hypotéky ve spojených státech, které nebyly nijak hlídány a regulovány a jejichž objem překročil únosnou míru. To se ale by se ale u nás stát nemělo, protože u vyšších bankovních půjček probíhá důkladná regulace a kontrola spotřebitele, a to z hlediska například možnosti ztráty zaměstnání, trvalých příjmů, finančního zázemí a podobně.

Zastavme se ale na chvíli u terminologie. Pojem půjčka je vlastně zobecněným pojmem, který spadá pod daleko širší okruh takzvaných spotřebitelských úvěrů. O spotřebitelských úvěrech pak pojednává § 2 zákona č. 321/2001 Sb. (O některých podmínkách sjednávání spotřebitelského úvěru), ve kterém přesně stojí: „Spotřebitelským úvěrem se rozumí poskytnutí peněžních prostředků nebo odložená platba, například ve formě úvěru, půjčky nebo koupě najaté věci, za které je spotřebitel povinen platit.“

Zastavme se na chvíli u druhů půjček a spotřebitelských úvěrů. Na trhu existuje několik subjektů, ať už bankovních či nebankovních, které nám půjčky nabízí. Ne každou půjčku je pak jednoduché získat, ne každou je jednoduché splácet, a ne každá musí být pro nás výhodná. Například většina subjektů poskytující nebankovní půjčky by měla být až poslední možnou volbou v případě, že nás odmítnou všechny subjekty bankovní, protože splácení u takových společností může být pěkným oříškem. Tyto subjekty mají navíc znatelně vyšší úrokové míry a nespočet skrytých poplatků.

Mezi půjčky by mohly patřit také kreditní karty, o kterých vlastně ani velká část lidí neví, jak fungují. Přitom je to opravdu jednoduché. Zaplatíte kreditní kartou penězi banky, pokud peníze doplatíte během bezúročného období, platby úroků pro vás nejsou aktuální. Pokud to nestihnete, začíná běžet klasický splátkový kalendář, kterého se musíte držet, případně můžete splatit jednorázově větší obnos předčasně, záleží na podmínkách vydavatele dané kreditní karty.